Если вы серьезно заболели, и лечение требует больших денег, помочь может медицинская страховка. Главное – правильно ее выбрать. Специалисты по страхованию советуют обратить внимание на следующие моменты:
Обычно в программу страховки включаются услуги врачей только основных направлений. Надо уточнить, можно ли будет обратиться к узкому специалисту, например, аллергологу или иммунологу. Часто страховщики исключают из страховки дорогостоящие анализы, такие, как МРТ или иммунологические исследования. Если договор предусматривает франшизу (сумму, которую страховщик не выплачивает), то эти деньги вы не получите. Допустим, страховое покрытие составляет 10000. Из них 400 – франшиза. Первый визит к врачу и анализы обошлись вам в сумму меньше 400. Страховщик при наличии франшизы эти деньги выплачивать не будет. Таким образом, страховка в этом случае становится бессмысленной. Иногда в договоре установлена временная франшиза, которая определяет период с начала действия договора до первого обращения к врачу. Например, вы заключили договор с 1 сентября, а требовать выплаты страховки за медицинские услуги можете только с 1 октября. Временная франшиза не обязательно устанавливает месячный срок. Она может составлять один день или одну неделю. Стандартный полис обычно не предусматривает хронические болезни. И перед заключением договора необходимо сообщать об их наличии страховой компании. Потому что, если врач выявит в ходе обследования ваше хроническое заболевание, о котором вы не уведомили компанию, страховщик имеет право отказать в выплате страховки. Острый приступ заболевания может быть оплачен, а последующее лечение и процедуры – нет. Обязательно надо выяснить, что страховщик подразумевает под термином «обострение хронического заболевания».
Обычно это является страховым случаем. Но лучше, если в договоре будет пункт о страховом покрытии не только обострения, но и стадии ремиссии. Или можно вычеркнуть хроническое заболевание из списка исключений. Тогда оплачиваться будет и острый приступ, и последующее лечение. Это повысит стоимость страхового полиса в 2-3 раза.
Выясните, в какие клиники вы сможете обращаться для лечения. Термин «поликлиника» может относиться ко всем клиникам разных форм собственности – частным, государственным, ведомственным. А может предусматривать обращение только в государственную поликлинику по месту жительства.
Лечение же в частной клинике будет покрыть только на 50-70% страховой суммы. В договоре должен быть достаточно обширный список аптек и больниц, куда можно обращаться.
Определитесь с выбором полиса, так как на рынке страхования существуют разные продукты, некоторые из которых не покрывают затраты на лечение, а выплачивают деньги только по факту установления диагноза.
Например, страхование на случай болезни предусматривает выплату при несчастном случае или в случае тяжелого недуга (туберкулез). Лечение не оплачивается, выплачивается единовременная компенсация.
Другим видом является страхование медицинских расходов. В этом случае услуги врача не оплачиваются, а компенсируют деньги клиента, потраченные на лечение. Здесь часто возникают сложности, так как на руках должны быть все чеки, медицинские документы со всеми печатями.
При заключении договора о добровольном медицинском страховании страховая компания платит за лечение с самого начала. Это наиболее выгодный вариант, так как за большинство медицинских услуг вам платить не нужно.
Медицинская страховка предусматривает разные страховые суммы в зависимости от типа договора. Стоимость полиса колеблется в пределах 10% от страховой суммы. Ограничения по выплатам, представлены, как правило, по стоматологии и медицинским препаратам. Например, может быть установлен лимит в 4-8% от страховой суммы.
В связи с тем, что с каждым годом для большинства людей становится все труднее покрывать расходы на свое лечение, медицинское страхование может рассматриваться как один из выходов из сложившейся ситуации.